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El sistema bancario de Chile est\u00e1 en una encrucijada. Los bancos se han recuperado de la crisis financiera y el s\u00f3lido crecimiento econ\u00f3mico est\u00e1 generando ganancias. Pero al mismo tiempo el gobierno los ha acusado de pr\u00e1cticas abusivas, incluidas las altas tasas de inter\u00e9s aplicadas a los cr\u00e9ditos de consumo, y se ha comprometido a crear un nuevo regulador que cautele los intereses de los consumidores del sector financiero. En este dif\u00edcil escenario, el directorio de la Asociaci\u00f3n de Bancos e Instituciones Financieras(ABIF) de Chile, eligi\u00f3 a Jorge Awad -empresario de ascendencia siria- para que asuma como su presidente hasta el 2013 en reemplazo de Hern\u00e1n Somerville. Awad, quien adem\u00e1s es presidente de la aerol\u00ednea chilena LAN y ha formado parte de los directorios de numerosas empresas entre ellos Banco de Chile, tiene experiencia en sortear situaciones que exijan una mejor comunicaci\u00f3n entre las partes interesadas.<\/p>\n
bUSiness CHILE<\/strong> convers\u00f3 con Awad sobre los desaf\u00edos que enfrenta el sector bancario y el plan de la asociaci\u00f3n para mejorar la manera en que los bancos se comunican con sus clientes.<\/p>\n \u00bfCu\u00e1l es la situaci\u00f3n del sector bancario de Chile dos a\u00f1os y medio despu\u00e9s de la crisis financiera?<\/em><\/strong><\/p>\n La competitividad, solvencia y globalizaci\u00f3n del sistema bancario chileno son atributos reconocidos por la comunidad internacional de negocios. En conjunto con la calificaci\u00f3n de deuda crediticia de Chile y las calificaciones de sus bancos, esto ha abierto el acceso a los mercados financieros globales en condiciones \u00f3ptimas. De hecho, hoy en d\u00eda el sector financiero es el sector m\u00e1s importante en el PIB de Chile y est\u00e1 en condiciones de dar soporte a niveles de crecimiento del 6 por ciento al a\u00f1o. En otras palabras, el sector bancario es un motor clave del crecimiento del pa\u00eds a trav\u00e9s de cr\u00e9ditos de consumo, cr\u00e9ditos comerciales e hipotecas. Estudios de distintos economistas muestran que los principales indicadores del sector bancario chileno son una buena referencia de eficiencia en cualquier banco.<\/p>\n \u00bfEs el sistema bancario suficientemente fuerte para enfrentar una futura crisis global?<\/em><\/strong><\/p>\n No dir\u00eda eso. Pero el sistema bancario entrega todos los indicadores necesarios para actuar con suficiente anticipaci\u00f3n ante cualquier cambio c\u00edclico al cual cualquier econom\u00eda del mundo est\u00e1 expuesta.<\/p>\n Esta es una industria altamente regulada y hay pocos sectores m\u00e1s que publiquen una cantidad tan grande de informaci\u00f3n sobre sus operaciones de manera mensual. Usando una analog\u00eda m\u00e9dica, el sector bancario es un individuo que se hace un chequeo bioqu\u00edmico cada mes, usted podr\u00eda llamarle examen \u201cbio-financiero\u201d. De modo que cualquiera puede ver c\u00f3mo est\u00e1n siendo administrados los bancos y esto ayuda a detectar cualquier potencial problema.<\/p>\n El gobierno est\u00e1 analizando una reforma para fortalecer el marco regulador del sistema financiero. \u00bfNecesitan los bancos una mejor regulaci\u00f3n?<\/strong><\/em><\/p>\n La primera cosa es analizar la capacidad del sector bancario para estimular la cadena de pagos. El monto total de cr\u00e9ditos en poder de los bancos, cerca de US$ 200.000 millones, es equivalente al PIB total de Chile. Obviamente hemos llegado a un nivel en donde el sistema regulador del sector financiero podr\u00eda ser diferente, que es lo que se est\u00e1 analizando. No obstante, no me puedo referir a ello hasta que sepamos cu\u00e1l ser\u00e1 el nuevo sistema. Puedo decir que los bancos est\u00e1n haciendo su trabajo. El nivel de cr\u00e9ditos creci\u00f3 un 10 por ciento en abril, lo que es un buen indicador del dinamismo del sector.<\/p>\n \u00bfQu\u00e9 hay de la reforma al mercado de capitales?<\/strong><\/em><\/p>\n A\u00fan hay trabajo por hacer en implementar el acuerdo de Basilea II y para prepararse para Basilea III. Basilea II propone requerimientos de capital para limitar los riesgos del mercado, los riesgos crediticios y los riesgos operacionales, en otras palabras todas las \u00e1reas que forman parte de la operaci\u00f3n normal de un banco.<\/p>\n La nueva reforma a los mercados de capital, conocida como MKB, est\u00e1 orientada principalmente al dise\u00f1o de productos para hacer que el sector financiero sea m\u00e1s competitivo e integrado en un mundo globalizado. Por ejemplo, hay un proyecto de ley que regula los instrumentos derivados, que es principalmente el resultado del desarrollo del mercado de instrumentos derivados a nivel internacional. Y hay otro proyecto de ley que exige subastas para asegurar hipotecas.<\/p>\n Las tasas de inter\u00e9s aplicadas a los cr\u00e9ditos de consumo y las hipotecas son demasiado altas seg\u00fan el gobierno y los consumidores. \u00bfQu\u00e9 opinan los bancos?<\/em><\/strong><\/p>\n Las tasas de inter\u00e9s en Chile, como muestran muchos estudios, son absolutamente las t\u00edpicas del sistema bancario internacional. Ha habido una representaci\u00f3n incorrecta [en los medios de comunicaci\u00f3n] sobre las tasas para los cr\u00e9ditos de consumo. La tasa de inter\u00e9s promedio anual nominal para los cr\u00e9ditos de consumo es cercana al 17,7 por ciento, que est\u00e1 bien dentro del rango normal. Si se consideran los costos operativos y las primas de riesgo, los m\u00e1rgenes son bastante est\u00e1ndares.<\/p>\n \u00bfCu\u00e1l cree que es su mayor desaf\u00edo como presidente de la ABIF?<\/em><\/strong><\/p>\n S\u00f3lo he estado aqu\u00ed por un mes, pero mi principal objetivo es aclarar mejor y ayudar a los consumidores a entender los diferentes productos y servicios ofrecidos por los bancos. Queremos asegurarnos que el consumidor sienta que est\u00e1 recibiendo una mejor calidad de servicio y que el servicio al cliente sea parte de la cultura bancaria. Dado que la mayor\u00eda de la poblaci\u00f3n ahora tiene una cuenta de ahorros, esto implica aumentar el nivel de educaci\u00f3n financiera.<\/p>\n \u00bfPor qu\u00e9 empezar a educar a los clientes ahora?<\/em><\/strong><\/p>\n Porque la penetraci\u00f3n bancaria ha crecido. Nuestros bancos tienen cerca de 12 millones de clientes, que es m\u00e1s que nunca. Todos los sectores de la econom\u00eda ahora est\u00e1n incorporados al sistema bancario, no s\u00f3lo los sectores con un alto nivel de educaci\u00f3n. Necesitamos mejorar la educaci\u00f3n de las personas en segmentos de la poblaci\u00f3n que est\u00e1n usando productos financieros por primera vez.<\/p>\n Necesitamos explicar, por ejemplo, qu\u00e9 significa asumir un cr\u00e9dito de consumo en cuotas o qu\u00e9 significa utilizar el cr\u00e9dito de la tarjeta de cr\u00e9dito o qu\u00e9 significa suscribir una p\u00f3liza de seguro. La banca electr\u00f3nica tambi\u00e9n es una nueva \u00e1rea y la banca m\u00f3vil es un cambio tan grande que la gente necesita aprender c\u00f3mo usarla mejor.<\/p>\n \u00bfC\u00f3mo va a lograr esto?<\/strong><\/em><\/p>\n Utilizando el potencial de comunicaciones que ofrece la tecnolog\u00eda moderna. Por ejemplo, los bancos pueden usar banners en sus sitios web para entregar informaci\u00f3n a clientes. Es una mezcla entre ofrecer buen servicio al cliente y entregar, al mismo tiempo, una educaci\u00f3n continua sobre nuevos productos.<\/p>\n Por supuesto, si hay cosas que mejorar entonces deber\u00edamos mejorarlas. No vamos a partir de la base de que este es un sistema perfecto. Esa es la raz\u00f3n por la que las compa\u00f1\u00edas automotrices tienen departamentos de servicio al cliente. Todo se puede mejorar.<\/p>\n \u00bfC\u00f3mo le prepar\u00f3 su experiencia pasada para este cargo?<\/strong><\/em><\/p>\n Fui miembro de los directorios de m\u00e1s de 40 empresas y eso me ha dado la capacidad para interpretar los desaf\u00edos comunicacionales de la industria bancaria, dado que los pilares del sector son muy s\u00f3lidos.<\/p>\n Usted recientemente design\u00f3 a un nuevo gerente general, Ricardo Matte, e introdujo otros cambios a la asociaci\u00f3n. \u00bfPor qu\u00e9?<\/strong><\/em><\/p>\n Distintos ciclos econ\u00f3micos requieren distintas personas, que es la raz\u00f3n por la que tambi\u00e9n estamos buscando a un nuevo titular de investigaci\u00f3n. El ciclo anterior tuvo que ver principalmente con la recuperaci\u00f3n, pero el actual ciclo tiene que ver de manera estricta con el crecimiento.<\/p>\n Chile\u2019s banking system is at a crossroads. Banks have recovered from the financial crisis and strong economic growth is driving profits. At the same time, however, the government has accused them of abusive practices, including high interest rates on consumer loans, and has promised to create a new financial consumer watchdog. In this difficult scenario, the board of Chile\u2019s banking association, the Asociaci\u00f3n de Bancos e Instituciones Financieras (ABIF), has elected Jorge Awad, a businessman of Syrian descent, to take over from Hern\u00e1n Somerville as president through 2013. Awad, who is also president of national airline LAN and has served on the boards of numerous companies including Banco de Chile, has experience navigating in situations that call for improved communication with stakeholders.<\/P> bUSiness CHILE<\/STRONG> spoke to Awad about the challenges facing the banking sector and the association\u2019s plan to improve the way banks communicate with their customers.<\/P> What is the state of Chile\u2019s banking sector two and a half years after the financial crisis?<\/EM><\/STRONG><\/P> The competitiveness, solvency and globalization of the Chilean banking system are attributes recognized by the international business community. Combined with Chile\u2019s credit risk rating and the ratings of its banks, this has opened up access to global financial markets under optimal conditions. In fact, today the financial sector is the most important sector in Chile\u2019s GDP and is in conditions to support growth levels of 6 percent annually. In other words, the banking sector is a key driver of the country\u2019s growth through consumer loans, commercial loans and mortgages. Studies by different economists show that the main indicators in the Chilean banking sector are a good benchmark for efficiency in any bank.<\/P> Is the banking system strong enough to face a future global crisis?<\/EM><\/STRONG><\/P> I wouldn\u2019t say that. But the banking system provides all the indicators necessary to act with enough anticipation in the face of any cyclical change to which any economy in the world is exposed.\u00a0<\/P> This is a highly regulated industry and there are few other industries that publish such a large quantity of information about their operations on a monthly basis. Using a medical analogy, the banking sector is an individual that submits to a biochemical check-up every month – you could call it a \u201cbio-financial\u201d exam. So anyone can see how the banks are being managed and this helps detect any potential problems.<\/P> The government is considering a reform to strengthen the financial system\u2019s regulatory framework. Do the banks need better regulation?<\/EM><\/STRONG><\/P> The first thing is to look at the capacity of the banking sector to stimulate the chain of payments. The total loans held by banks, around US$200 billion, are equivalent to Chile\u2019s total GDP. We have obviously reached a level where the financial regulatory system could be different, which is what is being discussed. But I can\u2019t comment on that until we know what the new system will be. I can say that the banks are doing their job. The level of loans grew around 10 percent in April, which is a good indicator of the dynamism of the sector.<\/P> What about capital markets reform?<\/EM><\/STRONG><\/P> There is still work to do in implementing the Basel II Accord and preparing for Basel III. Basel II proposes capital requirements to limit market risks, credit risks and operating risks, in other words all the areas which are part of a bank\u2019s normal business.<\/P> The new capital markets reform, known as MKB, is mainly aimed at designing products to make the financial sector more competitive and integrated in a globalized world. For example, there is a proposed bill to regulate derivatives, which is mainly a result of the development of the derivatives market internationally. And there is another bill that calls for auctions to insure mortgages.<\/P> Interest rates on consumer loans and mortgages are too high according to the government and consumers. What do the banks say?<\/EM><\/STRONG><\/P> The interest rates in Chile, as shown by many studies, are absolutely typical of the international banking system. There has been an incorrect representation [in the media] about the rates for consumer loans. The average nominal annual interest rate for consumer loans is around 17.7 percent, which is well within the normal range. If you consider operating costs and risk premiums, the margins are fairly standard.<\/P> What do you see as your greatest challenge as president of ABIF?<\/EM><\/STRONG><\/P> I\u2019ve only been here a month, but my main aim is to better explain and help consumers understand the different products and services offered by banks. We want to make sure the consumer feels they are getting a better quality of service and that customer service is a part of the banking culture. Given that the majority of the population now has a savings account, this means increasing the level of financial education.<\/P> Why start educating clients now?<\/EM><\/STRONG><\/P> Because banking penetration has grown. Our banks have around 12 million clients, which is more than ever. All sectors of the economy are now incorporated into the banking system, not just the sectors with a high level of education. We need to improve education for people in segments of the population that are using financing products for the first time.<\/P> We need to explain, for example, what it means to take out a consumer loan in instalments or what it means to borrow on your credit card or what it means to take out an insurance policy. Electronic banking is also a new area and mobile banking is such a big change that people need to learn how to use it better.<\/P> How will you achieve this?<\/EM><\/STRONG><\/P> By using the communications potential offered by modern technology. For example, banks can use banners on their websites to provide information to clients. It is a mix between offering good customer service and, simultaneously, an on-going education about new products.<\/P> Of course, if there are things to improve then we should improve them. We are not starting from the position that this is a perfect system. That is why car companies have customer service departments. Everything can be improved.<\/P> How has your past experience prepared you for this role?<\/EM><\/STRONG><\/P> I have served on the boards of more than 40 companies and this has given me the ability to interpret the communicational challenges of the banking industry, given that the sector\u2019s pillars are very solid.<\/P> You recently appointed a new general manager, Ricardo Matte, and have introduced other changes in the association. Why?<\/STRONG><\/EM><\/P> Different economic cycles require different people, which is why we are also looking for a new research manager. The previous cycle was mainly about recovery, but the current cycle is strictly about growth.<\/P><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" El sistema bancario de Chile est\u00e1 en una encrucijada. 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